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證券時(shí)報(bào)記者 李穎超

一場由技術(shù)護(hù)航的金融安全變革，正在全國商業(yè)銀行間悄然展開。

近期，隨著中宣部、公安部聯(lián)合部署的“全民反詐在行動(dòng)”宣教工作全面鋪開，銀行、清算機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)，充分利用線上平臺(tái)、社交媒體等渠道，結(jié)合線下互動(dòng)，通過發(fā)布圖文、短視頻、文字等包含金融知識(shí)和詐騙案例警示的多樣化內(nèi)容，廣泛傳播反詐知識(shí)。

證券時(shí)報(bào)記者深入業(yè)內(nèi)觀察發(fā)現(xiàn)，面對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙手段的持續(xù)升級(jí)，商業(yè)銀行正通過引入人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)，結(jié)合線上線下反詐宣教活動(dòng)，構(gòu)建起“智能防控+生態(tài)共治”的反詐新格局。

主動(dòng)防御 筑牢防線

在金融詐騙手段日益復(fù)雜多變的當(dāng)下，主動(dòng)防御、筑牢公眾的金融安全意識(shí)防線已成為金融機(jī)構(gòu)的重要使命。

“近年來，隨著《中華人民共和國反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》深入實(shí)施，金融機(jī)構(gòu)正從事后處置向事前預(yù)防轉(zhuǎn)型?！比A東地區(qū)某國有銀行從業(yè)人士向證券時(shí)報(bào)記者表示，目前，無論是在意識(shí)層面還是在技術(shù)層面，商業(yè)銀行、支付平臺(tái)等都主動(dòng)開展反詐工作以保護(hù)用戶資金安全。

7月以來，“全民反詐在行動(dòng)”活動(dòng)持續(xù)推進(jìn)，各類金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)。

7月上旬，中國人民銀行深圳分行官方微信公眾平臺(tái)發(fā)布兩則涵蓋“反詐防騙 安全支付”主題的宣傳內(nèi)容，攜手中國工商銀行和警方一同制作“教你識(shí)破假客服”的反詐宣教視頻。

近期，中國進(jìn)出口銀行江西省分行推行“一對(duì)一宣傳，手把手教學(xué)，面對(duì)面溝通”的個(gè)性化宣傳模式，深入企業(yè)、鄉(xiāng)村、社區(qū)、家庭，通過懸掛醒目的宣傳橫幅、現(xiàn)場講解、發(fā)放內(nèi)容詳實(shí)的反詐宣傳手冊及紀(jì)念品等，個(gè)體化傳授反詐知識(shí)。

本月，浦發(fā)銀行則在全行開展“金融守護(hù)者聯(lián)盟”系列活動(dòng)，通過舉辦沉浸感強(qiáng)、互動(dòng)性高的“金融安全游園會(huì)”，讓消費(fèi)者和銀行員工共同成為金融安全的“守護(hù)者”。

近日，重慶農(nóng)商行巴南支行聯(lián)合當(dāng)?shù)囟嗖块T走進(jìn)養(yǎng)老院，為老人講解冒充公檢法詐騙等常見騙局。同時(shí)，該行秀山支行還走進(jìn)中學(xué)校園，結(jié)合“免費(fèi)領(lǐng)游戲裝備”等詐騙案例，向青少年揭露詐騙伎倆。

中銀消費(fèi)金融日前也宣布，2025年7月1日至31日期間，公司在全轄范圍內(nèi)組織開展“防范非法金融中介 守護(hù)消費(fèi)者金融財(cái)富”專項(xiàng)宣傳活動(dòng)，推進(jìn)金融知識(shí)常態(tài)化教育。

技術(shù)護(hù)航 加固反詐防火墻

證券時(shí)報(bào)記者深入業(yè)內(nèi)觀察發(fā)現(xiàn)，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大背景下，商業(yè)銀行不斷加大科技投入，構(gòu)建智能化反詐體系。

如今，不少金融機(jī)構(gòu)借助大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)構(gòu)建的“無感”反詐風(fēng)控體系逐漸成為主流。無論是大型國有銀行、股份行，還是地方區(qū)域性銀行，都在以科技為依托，加固反詐防火墻。

6月底，網(wǎng)聯(lián)清算公司在官網(wǎng)公告稱，通過構(gòu)建行業(yè)反詐基礎(chǔ)設(shè)施，創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，已為參與機(jī)構(gòu)提供查詢服務(wù)千萬余次，協(xié)助商業(yè)銀行攔截可疑交易逾百億元，保護(hù)近百萬名群眾免受詐騙。

國有大型銀行方面，以中國建設(shè)銀行為例，該行近年組建專業(yè)模型研發(fā)團(tuán)隊(duì)，融合業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、科技條線力量，引入機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)及圖計(jì)算等算法，完善實(shí)時(shí)模型框架，提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模型防控能力，同時(shí)針對(duì)新型詐騙手法迭代優(yōu)化了監(jiān)測模型。根據(jù)中國建設(shè)銀行一季度披露的數(shù)據(jù)，2024年該行共管控可疑賬戶、數(shù)幣錢包等超250萬個(gè)，攔截疑似涉詐資金超115億元；成功堵截電詐類案件近2萬件，堵截金額近13億元；支持各級(jí)公安機(jī)關(guān)返還電詐受害人資金超10億元。

股份制銀行方面，招商銀行依托大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、圖計(jì)算等新技術(shù)，研發(fā)并持續(xù)升級(jí)“天秤”智慧風(fēng)控平臺(tái)，形成7×24小時(shí)實(shí)時(shí)交易監(jiān)測和保護(hù)體系。

區(qū)域性銀行層面，北京銀行在行內(nèi)反詐建設(shè)的基礎(chǔ)上，與金融科技公司達(dá)成反電詐模型建設(shè)咨詢項(xiàng)目；湖州銀行聯(lián)合當(dāng)?shù)毓卜志?，引進(jìn)和使用新型AI反詐體驗(yàn)設(shè)備“小寶”和VR人工智能體驗(yàn)設(shè)備。

迷局難辨 交互式風(fēng)控破局

信息技術(shù)迅猛發(fā)展，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙手段愈發(fā)復(fù)雜多變。

據(jù)公開信息，公安機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙類型已超50種，網(wǎng)絡(luò)刷單返利、虛假投資理財(cái)、虛假網(wǎng)絡(luò)貸款、冒充客服、冒充公檢法是其中五種主要類型。

不僅如此，生成式AI工具出現(xiàn)之后，“AI換臉”欺詐事件在金融機(jī)構(gòu)用戶注冊、交易等環(huán)節(jié)頻繁出現(xiàn)。證券時(shí)報(bào)記者了解到，包括北京、上海等城市在內(nèi)，受騙者不再局限于中老年防騙意識(shí)薄弱群體，金融白領(lǐng)、律師、大學(xué)生等也有不少受騙的典型案例。

有接近經(jīng)偵辦案的人士稱：“AI換臉、擬聲技術(shù)讓詐騙更逼真、迷惑性更強(qiáng)，而共享屏幕、虛假網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)?shù)刃滦驮p騙方式隱蔽性高、攻擊速度快，短時(shí)間內(nèi)就能造成巨大的資金損失?！?/p>

詐騙手段不斷升級(jí)，對(duì)反詐技術(shù)也提出了更高要求，需具備更復(fù)雜、多維的隱性特征挖掘和分析能力，才能準(zhǔn)確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。

來自支付端的情況也印證了這一挑戰(zhàn)。某頭部支付機(jī)構(gòu)安全技術(shù)部人士向證券時(shí)報(bào)記者表示，以往“黑灰產(chǎn)”團(tuán)伙多直接盜用賬戶、銀行卡轉(zhuǎn)移資金，如今大多是受騙者本人進(jìn)行欺詐資金交易，表面與正常交易無異，且詐騙多跨平臺(tái)實(shí)施，支付只是其中一環(huán)。這也導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)面臨一道新難題——如何辨別用戶的正常操作與受騙后的被動(dòng)操作？

對(duì)此，前述華東地區(qū)某國有行資深從業(yè)人士解釋，很多“黑灰產(chǎn)”通過誘導(dǎo)性信息，一步步引導(dǎo)用戶泄露個(gè)人信息，或進(jìn)行貸款和轉(zhuǎn)賬操作。由于是用戶自行操作，支付或貸款平臺(tái)難以將其與正常行為區(qū)分，成為風(fēng)控難點(diǎn)。

從實(shí)踐來看，商業(yè)銀行、支付平臺(tái)等機(jī)構(gòu)也在反思，并試圖探索通過手段創(chuàng)新來避免客戶損失。其中，主動(dòng)交互式風(fēng)控便是一種實(shí)踐，即用心智對(duì)抗技術(shù)，幫助受騙用戶在“自愿支付”過程中意識(shí)到被騙，從而停止轉(zhuǎn)賬。

生態(tài)共治 凝聚強(qiáng)大合力

“反詐騙之路永無止境，任何一家平臺(tái)都無法確保100%安全?！鼻笆瞿愁^部支付機(jī)構(gòu)安全技術(shù)部人士表示，面對(duì)全球化、智能化的“黑灰產(chǎn)”團(tuán)伙，生態(tài)合作聯(lián)防是行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。

如何在可信環(huán)境下實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息共享，構(gòu)建全鏈路智能風(fēng)險(xiǎn)防控體系，增強(qiáng)行業(yè)協(xié)同效應(yīng)，是亟待探索的方向。

從中國銀聯(lián)的實(shí)踐來看，自2016年起，該機(jī)構(gòu)上線運(yùn)行電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪交易風(fēng)險(xiǎn)事件管理平臺(tái)，持續(xù)面向商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)提供公安機(jī)關(guān)下發(fā)的涉案賬戶查詢、止付、凍結(jié)等指令傳輸功能。該平臺(tái)運(yùn)行近9年來，累計(jì)協(xié)助公安機(jī)關(guān)止付、凍結(jié)涉案金額超7萬億元。

此外，中國銀聯(lián)建設(shè)司法協(xié)查系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)非法資金流向的一鍵快速查詢，全力配合公安案件偵查與辦理，2024年全年累計(jì)協(xié)查涉賭涉詐案件7000余件。

除警銀協(xié)作外，銀企聯(lián)動(dòng)和社區(qū)宣防也不可或缺。銀行可與企業(yè)合作，為企業(yè)員工提供反詐培訓(xùn)，提升企業(yè)整體防騙意識(shí)。同時(shí)，深入社區(qū)開展多樣化反詐宣傳活動(dòng)，針對(duì)老年人等易受騙群體進(jìn)行針對(duì)性宣傳教育。

“商業(yè)銀行的反詐工作，正在從單兵作戰(zhàn)轉(zhuǎn)向生態(tài)共建?！鼻笆瞿硣行匈Y深從業(yè)人士認(rèn)為，領(lǐng)先的銀行已經(jīng)意識(shí)到，有效的反詐體系需要多方協(xié)同。一方面，銀行與警方建立快速響應(yīng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)涉案賬戶的即時(shí)凍結(jié)；另一方面，行業(yè)內(nèi)的信息共享機(jī)制不斷完善，黑名單數(shù)據(jù)庫的拓展也可以讓詐騙分子難以遁形。